RSS

Obniżenie wieku emerytalnego

Obniżenie wieku emerytaln…

Pożyczki bez tajemnic

Według statystyk chwilówk…

Kredyt gotówkowy i kredyt konsol…

Kredyt gotówkowy może być…

Pole magnetyczne alternatywą dla…

Nie jest obecnie już żadn…

Nadal nie wszystkie wyroki Trybu…

Kryzys wokół Trybunału Ko…

Jak wykonać masaż grecki?

Gdy mowa o strefa…

Internetowe zakupy leków a nasze…

Leki z Internetu coraz ba…

Dlaczego warto ubezpieczyć kredy…

Przymierzasz się do zacią…

Jak wybrać konto oszczędnościowe…

Polacy coraz chętniej osz…

«
»
TwitterFacebookPinterest

Jak obliczyć koszty kredytu?

Kredyt hipoteczny to często jedyne rozwiązanie, aby sfinansować zakup mieszkania czy domu. Ponieważ jest to zobowiązanie na wiele lat, nawet drobne różnice między ofertami banków są istotne. Dowiedz się, na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny i jak obliczyć jego koszty.

Kredyt hipoteczny? Zacznij od zbadania swojej zdolności kredytowej

Gdy zapada decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, wiele osób kieruje swoje kroki do banku, aby sprawdzić aktualne oferty. Tymczasem pierwszą czynnością powinno być sprawdzenie swojej zdolności kredytowej.

Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność klienta do spłaty zaciągniętego kredytu w terminie. Szacując zdolność kredytową, należy uwzględnić wiele czynników, np.: wysokość dochodów, rodzaj zatrudnienia i wysokość zobowiązań. Nie bez znaczenia jest też wysokość wkładu własnego. W 2013 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała Rekomendację S, zgodnie z którą banki nie mogą w całości finansować zakupu nieruchomości – klient musi posiadać wkład własny.

Kredyt na mieszkanie a oprocentowanie

Wielu klientów zwraca uwagę na wysokość oprocentowania. Jest ona ważna, ale nie kluczowa, bo oprocentowanie nie jest jedynym kosztem ponoszonym przez klienta. Na wysokość oprocentowania naliczanego przez bank wpływają dwa czynniki, czyli stopa procentowa WIBOR i marża banku.

Stopa procentowa WIBOR jest zmienna – zmienia się każdego dnia. W przypadku kredytów hipotecznych banki najczęściej stosują rozwiązanie w postaci stawki WIBOR 3M. Oznacza to tyle, że stopa procentowa jest aktualizowana co trzy miesiące.

Wspomniana wyżej marża jest stała i stanowi dochód banku. Wysokość marży zależy od kilku czynników:

  • celu kredytu (przy kredytach hipotecznych marża jest niższa niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych),
  • wskaźnika LTV (stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości – im niższy jest wskaźnik LTV, tym niższa jest marża),
  • prowizji – im niższa będzie prowizja, tym wyższa będzie marża banku.

Prowizję od kredytu hipotecznego możesz negocjować

Prowizja od kredytu hipotecznego jest jednorazową opłatą pobieraną przez bank i również stanowi jego dochód. Klienci korzystający z kredytu hipotecznego powinni pamiętać, że wysokość prowizji można negocjować. Wiele banków bardziej niż jednorazową prowizję ceni sobie lojalność klientów i dlatego proponuje pożyczkobiorcom odstąpienie od naliczenia prowizji w zamian za skorzystanie przez nich z dodatkowych produktów. Do najpopularniejszych należą rachunek bankowy i karta kredytowa.

Klienci planujący spłacić kredyt przed terminem powinni sprawdzić zapisy znajdujące się w umowie pod kątem tego, czy bank naliczy prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu.

Okres kredytowania – im dłuższy, tym niższa rata

W przypadku kredytu na 250, 300 czy 400 tys. zł okres spłaty jest liczony w latach. Zasadniczo banki działające w Polsce udzielają kredytów na okres maksymalnie 35 lat, choć wspomniana już Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, aby okres kredytowania nie przekraczał 25 lat. Ostateczna liczba rat zależy od kilku czynników, m.in. wysokości kredytu i wieku pożyczkobiorcy.

Im dłużej kredyt będzie aktywny, tym więcej klient zapłaci za jego obsługę. Jednocześnie długi okres kredytowania to „ulga” dla domowego budżetu, bo miesięczna rata jest niższa. Inwestorzy, którzy chcą jak najwięcej zaoszczędzić na kredycie hipotecznym, powinni zdecydować się na kredyt z maksymalnie krótkim okresem spłaty.

Aby sprawdzić, w jakim stopniu wysokość raty jest zależna od długości trwania kredytu hipotecznego, warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora. Taki, intuicyjny w obsłudze kalkulator, który obejmuje również wszystkie najważniejsze parametry kredytu hipotecznego, jest dostępny na stronie internetowej: https://domkredytowy.pl/kalkulator-kredytowy/.

Rodzaj rat również ma znaczenie

Zaciągając kredyt hipoteczny, klient ma do wyboru dwa rodzaje rat – ratę równą i ratę malejącą. Różnica jest spora, bo może być liczona w tysiącach złotych. Nie zawsze jednak klient może wybrać rodzaj rat – wiele zależy od jego zdolności kredytowej.

Raty równe w mniejszym stopniu wpływają na zdolność kredytową. Właśnie dlatego są polecane osobom, których zdolność kredytowa jest niska. Wybór rat malejących wiąże się z kolei z dużym obciążeniem w pierwszych latach spłacania kredytu, ale oznacza też spore oszczędności.

Jak widać, na atrakcyjność kredytu hipotecznego wpływa kilka czynników. Aby rata kredytu nie była obciążeniem dla domowego budżetu, a sam kredyt nie był drogi, nie obejdzie się bez dokładnego porównania dostępnych ofert.

Jeden spośród dokładniejszych kalkulatorów znajdziemy pod adresem https://kalkulator-kredytowy.t-mobilebankowe.pl/.

Artykuł zewnętrzny

<div style=Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on Facebook
Facebook
0

Polecane

Popularne

Serwisy

Mistrzu